“不用首付、沒有利息”“無隱形收費、不過退費”……對于每個“囊中羞澀”但又不甘錯過二次學習的成人自考生來說，聽到這樣的宣傳總會忍不住多留意幾分。通過分期付款上培訓課，用較低成本撬動難得的學習機會，本應(yīng)是成人之美的雙贏，但近兩日北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少培訓機構(gòu)卻與貸款公司合作，變分期為貸款，誘導學員借貸，0利息背后暗藏套路，學員退貸更是困難重重。
調(diào)查 0首付0利息存套路
來自江蘇，初中學歷，今年剛滿27歲的李麗（化名）未曾想過，滿心歡喜報名的成人教育，會給自己帶來如此多的煩惱。
“學歷低？工資低？不如考個本科，換工作漲工資！”李麗是在抖音平臺上發(fā)現(xiàn)的弘成教育推廣，抱著了解試試的心態(tài)點擊報名后，不到一個小時，便收到了平臺銷售人員的來電。李麗稱，雖然報名的是弘成教育，但對方給她推薦的卻是學程教育機構(gòu)，后者公司總部位于北京。
銷售人員介紹稱學程教育平臺是南京大學與南京師范大學官方合作助學網(wǎng)站，可以辦理助學分期，由銀行機構(gòu)下款，通過零首付、零利息，無壓力入學。不想錯過學習機會的李麗，在銷售人員鼓動下點了頭。
據(jù)了解，整個貸款流程完成僅不到5分鐘，全程由銷售人員指導。在指引下，李麗從學程教育公眾號通過輸入銷售人員工號，進入了分期頁面，而后進行了一系列身份證號、手機號、聯(lián)系人以及人臉識別等信息認證。最后，在未看到借款協(xié)議內(nèi)容、未被提示任何貸款風險的情況下，李麗進行了協(xié)議簽署。
李麗是在8月31日與學程教育簽署的入學協(xié)議與貸款協(xié)議。不過，辦理后當天，她就發(fā)現(xiàn)了端倪。在銷售人員指導下，李麗下載民生助粒App后發(fā)現(xiàn)，自己簽署的貸款機構(gòu)并非銀行機構(gòu)，而是一家名為武漢民商惠小額貸款有限責任公司（以下簡稱“民商惠小貸”的小貸公司，整個貸款共分為15期，貸款總金額9800元，每月還款653.33元。
而所謂的“0首付0利息”，看起來是優(yōu)惠待遇，但實際為培訓機構(gòu)與貸款公司的“障眼法”。從李麗與民商惠小貸簽署的貸款協(xié)議來看，貸款9800元每月還款653.33元，表面來看每個月利息確實為0，但卻內(nèi)藏玄機：在放款前，李麗申請的貸款率先被民商惠小貸扣除了1139元的服務(wù)費，真實到賬培訓機構(gòu)的金額僅8661元。
北京商報記者以實際到賬金額8661元計算，盡管宣稱“0首付0利息”，但實際該小貸公司提供的貸款年化利率約19.03%，遠高于最高法規(guī)定的LPR 4倍上限。
為何“0首付0利息”中會存在1139元的平臺服務(wù)費？此舉是否涉嫌“砍頭息”？是否存在隱瞞限制條件、偷換概念等不當營銷宣傳手段？對此，北京商報記者嘗試聯(lián)系民商惠小貸和學程教育采訪求證，但截至發(fā)稿，多次電話均未接通，發(fā)送的采訪函也無人回應(yīng)。
“很多‘0首付0利息’的培訓貸確實存在不當營銷宣傳、串通誘使學員借貸的行為。名為分期實為貸款、實際貸款金額與培訓金額不符、強勢扣除貸款服務(wù)費未告知借款人等行為并不合理，若經(jīng)證實確存在未明確告知學員、未在合同中明確提示或?qū)嶋H情況和營銷承諾不相符的情形，則可能構(gòu)成民法上的欺詐行為；嚴重的，甚至涉嫌構(gòu)成詐騙罪等刑事罪名。” 北京市中聞律師事務(wù)所律師李亞向北京