貸、經(jīng)營貸做的都不是很多，這幾年在農(nóng)村貸款做得最多的就是汽車分期貸款。汽車與家電一樣早已走入農(nóng)村家家戶戶，記者所在的村子百分之九十以上的家庭均已購置小汽車，其中涉及到貸款、保險等相關(guān)金融服務(wù)確實是一塊巨大的市場。
不過，在貸款產(chǎn)品領(lǐng)域中，另一類貸款在農(nóng)村地區(qū)，尤其是年輕人當(dāng)中較為流行，即網(wǎng)貸。這或許與網(wǎng)貸產(chǎn)品鋪天蓋地?zé)o孔不入的宣傳有關(guān)，此前網(wǎng)貸雷人廣告一度被輿論熱議，之所以“雷人”，從另一個角度而言，或許與其下沉式推廣有關(guān)。
一位當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行業(yè)務(wù)人員對記者講述了其遇到的案例，不久前一位母親去銀行借錢，原因是其兒子通過網(wǎng)絡(luò)貸款借下了很多利息高昂的錢，用于賭博，最終欠下大額債務(wù)。
村民需求不強(qiáng)烈，機(jī)構(gòu)供給意愿也不強(qiáng)烈，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品在農(nóng)村似乎沒有市場。這或許也是城鎮(zhèn)化過程中的必然現(xiàn)象。
數(shù)據(jù)上看，農(nóng)村金融的總規(guī)模在收縮，數(shù)據(jù)顯示，2014年以來，涉農(nóng)貸款以及農(nóng)村（縣及縣以下）貸款增速持續(xù)低于各項貸款增速，在各項貸款中占比不斷下行。截至2020年6月末，農(nóng)村貸款和涉農(nóng)貸款余額占各項貸款余額的比重為18.9%和22.9%，分別較2014年下降4.3和5.2個百分點。截至2020年末，本外幣涉農(nóng)貸款余額38.95萬億元，同比增長10.7%，同期金融機(jī)構(gòu)人民幣各項貸款余額172.75萬億元，同比增長12.8%。不過，上述數(shù)據(jù)并未考慮城鎮(zhèn)化因素。
鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行痛點：成本高、業(yè)務(wù)少、風(fēng)險大
即便農(nóng)村金融規(guī)模已在收縮，多位鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)人士依然對記者表示，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行數(shù)量嚴(yán)重過剩。
“正常來說，一個村鎮(zhèn)一家銀行完全可以滿足當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)需求，但事實上，現(xiàn)在一個村鎮(zhèn)至少有一家農(nóng)信社和郵儲銀行兩家銀行，有些地區(qū)還有農(nóng)行和其他銀行網(wǎng)點等三家或者四家。”一位郵儲銀行人士對記者說。
他表示，現(xiàn)在一是農(nóng)村目前有較多的留守人口，很多村子基本就剩老年人在家，他們沒什么金融需求，二是現(xiàn)在道路交通設(shè)施很完善，私家車也很普及，到附近銀行網(wǎng)點很方便。一個中心城鎮(zhèn)設(shè)置一個銀行網(wǎng)點可以覆蓋周邊農(nóng)村地區(qū)，“根據(jù)我們自己測算，落后地區(qū)的農(nóng)村按照9公里作為半徑設(shè)置一個網(wǎng)點就可以了。”
隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷提速，村民市民化，農(nóng)村金融需求在銳減；但從供給端來看，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的數(shù)量卻維持在高位，結(jié)果就是大量農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資源的閑置和浪費，人員工作嚴(yán)重不飽和。
上述郵儲銀行人士對記者說，很多偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村網(wǎng)點，每年僅春節(jié)前后半個月時間相對較為繁忙，平日非常清閑，“業(yè)務(wù)員們就每天上午兩個小時處理下工作，下午基本都在聊天等下班?！?/span>
這些人員成本則并不低，工資水平甚至比大城市普通白領(lǐng)還高。皖北地區(qū)某縣城農(nóng)商行業(yè)務(wù)員小靜對記者透露，其剛畢業(yè)進(jìn)入該行作為柜員，頭幾年年收入就已超20萬。
“那時候日子過得很安逸舒適，小縣城消費低工資高，錢都花不出去，工作又很閑，就是感覺小地方很落后封閉。”小靜一直向往去大城市闖蕩，見見世面，數(shù)年后，她辭掉了這份工作，來到上海一家企業(yè)，收入比當(dāng)初在農(nóng)商行反倒略低。
人員工資是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的一項巨大的成本，并且很難“砍掉”，導(dǎo)致大量農(nóng)村網(wǎng)點效益不好。另一位農(nóng)商行人士對記者說，該行在全縣有50多個網(wǎng)點，僅有8個網(wǎng)點能盈利，剩下的大概一半盈虧持平，一半虧損。
“業(yè)務(wù)單一并且沒有規(guī)模，主要是存款、貸款都很少了，這些年貸款還