帳戶大數(shù)據(jù)；因為淘寶/天貓/阿里是需要線下真實工商執(zhí)照或身份證信息才能注冊運營的；但阿里對買家的信息并非帳戶信息，根源在于支付寶不需要實名注冊，而阿里也無從了解和支付寶綁定的銀行卡帳戶信息，該帳戶信息在開卡銀行的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)中。這在很大程度上使阿里有能力對其電商提供阿里小貸，但卻缺乏足夠能力為買家提供消費信貸支持。而騰訊或百度很可能都還沒有嘗試建立完備帳戶系統(tǒng)的設想。
如果IT不能完成“你是誰”的甄別，那么加載盈利模式就岌岌可危，即便加載了盈利模式也同樣不靠譜，微博曾紅極一時，如今已是曲終人散，對微博大V們加載商業(yè)模式甚至都已極其黯淡。原因就在于，IT服務如此龐雜，客戶幾乎沒有忠誠度或黏性。脫離了帳戶體系的互聯(lián)網金融體系，如果不是空中樓閣，至少也是將大廈建在了流沙之上。
“你要將錢放在哪里？”是在認清了你是誰之后，為你所提供的資金跨期跨區(qū)域的配置，這必然涉及到支付清算體系。目前央行的支付清算體系包括大額實時支付，小額批量支付，支付清算系統(tǒng)等在全球也處于領先地位的體系，但接入這些體系的最基本的前提必然是金融帳戶，無論IT精英有多強的想象力，都不可能設想一個匿名帳戶有接入央行支付清算體系終任何一個子系統(tǒng)的可能性。目前中國大額支付的日均交易額接近10萬億，相比之下互聯(lián)網金融在支付領域的占比幾乎可以忽略不計。同時，除了中國因銀聯(lián)和支付寶之外，其余所有第三方支付都不具備跨行轉接能力，這些機構如果遭遇銀聯(lián)和支付寶的激烈競爭，可選的方式就是向央行支付清算體系求助，但如果IT企業(yè)如果嘗試以繞過建立帳戶的方式直接賺錢，那么這種求助就失去了可能性。
至此我們可以清楚地看到，如果IT企業(yè)不能在線解決“你是誰”和“你要把錢放在哪里”，那么所謂互聯(lián)網金融就一定會在中后端從線上走到線下，重新委身于傳統(tǒng)金融機構。那么所謂創(chuàng)新就很難是對傳統(tǒng)金融構成顛覆意義的創(chuàng)新。
輕盈的可以飛翔，沉重的將沉穩(wěn)邁步，至今飛行的猛禽大不過行走的猛獸，期待IT精英們，認真思考和學習傳統(tǒng)金融的精髓，才能推陳出新。現(xiàn)在買股票要買IT的，因為它們受捧；存錢要存在銀行的財富私行，因為它們可靠。