一年前的6月13日余額寶誕生，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)概念開(kāi)始全方位狂飆。在余額寶之后，很多內(nèi)容也披上了“互聯(lián)網(wǎng)金融”的外衣，但是， P2P、眾籌、比特幣、阿里小微、第三方支付都早已存在。只不過(guò)，金融界仍只視為小打小鬧，不以對(duì)手的眼光一概視之。
所以與其說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融這一年來(lái)做的是創(chuàng)新，不如說(shuō)做的是整合。以余額寶為代表，在創(chuàng)新的名義下，諸多金融細(xì)分市場(chǎng)被整合到“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念下面，共同組成繁榮的“風(fēng)口與豬”的生態(tài)系統(tǒng)。
這些玩家的表現(xiàn)如何?
阿里小微
這個(gè)和阿里電商平行的集團(tuán)包括了馬云未來(lái)最具想象力的資產(chǎn)——支付寶。當(dāng)余額寶踐行了馬云“如果銀行不改變，我們就改變銀行”的豪言壯語(yǔ)時(shí)，大家很容易誤以為這是一個(gè)準(zhǔn)備好的長(zhǎng)期計(jì)劃。實(shí)際上馬云這個(gè)說(shuō)法是2008年說(shuō)的，在支付寶股權(quán)紛爭(zhēng)之前，根本不可能會(huì)想到要靠余額寶這樣一款理財(cái)性質(zhì)的產(chǎn)品震動(dòng)金融業(yè)。
直到2013年3月，余額寶項(xiàng)目已經(jīng)工程進(jìn)度過(guò)半了，大家的注意力仍然在面向淘寶賣家的阿里小貸身上。馬化騰問(wèn)馬云：我們對(duì)運(yùn)營(yíng)商都很老實(shí)，阿里憑什么有底氣挑戰(zhàn)銀行業(yè)?馬云的回答是：“對(duì)我來(lái)講，我的第一職責(zé)不是幫助金融機(jī)構(gòu)，幫助金融機(jī)構(gòu)、幫助窮人是政府的事。但是幫助客戶是我的責(zé)任，幫助無(wú)數(shù)淘寶賣家，如果我能找到一個(gè)方法我就一定走下去?！睆闹型耆床坏今R云對(duì)普惠金融的向往，更沒(méi)有撼動(dòng)銀行業(yè)的霸氣。
如果沒(méi)有余額寶掀起的互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮，阿里小貸和擴(kuò)展信貸資金來(lái)源的阿里資管計(jì)劃受到的關(guān)注度會(huì)少很多，但是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和面向賣家的貸款業(yè)務(wù)并沒(méi)有實(shí)質(zhì)上的交集，這塊業(yè)務(wù)的未來(lái)發(fā)展可能和阿里自己的“銀銀平臺(tái)”聚寶盆關(guān)系更緊密。
余額寶——可一不可再
當(dāng)初誰(shuí)低估余額寶也都是很正常的事情。就連支付寶和天弘也沒(méi)能想到余額寶有這么大的能量，能把很多細(xì)分市場(chǎng)整合到一起加速推進(jìn)。
一年的時(shí)間證明，余額寶吸引來(lái)最多的關(guān)注，可是沒(méi)人能再?gòu)?fù)制出一個(gè)余額寶。沒(méi)人能復(fù)制阿里電商的收銀臺(tái)生態(tài)，自然沒(méi)道理能靠補(bǔ)貼高收益復(fù)制出余額寶。2013年下半年轟轟烈烈的貨幣基金補(bǔ)貼風(fēng)潮在2014年戛然而止，大家都想通過(guò)全方位金融服務(wù)來(lái)留住用戶。
例如，京東和百度都在把理財(cái)、支付、繳費(fèi)等各種功能打包在一起，前者的網(wǎng)銀錢(qián)包和白條已經(jīng)圍繞自己的電商完整復(fù)制出支付寶的生態(tài)，后者的百度錢(qián)包對(duì)流量?jī)?yōu)勢(shì)的利用類似微信。只不過(guò)第一陣營(yíng)中仍然只有掌握“今天”的余額寶和控制“明天”的微信支付兩家而已。
連支付寶自己也復(fù)制不出另一個(gè)余額寶。阿里嫡系招財(cái)寶推銷阿里一號(hào)保本基金的時(shí)候，同樣出現(xiàn)認(rèn)購(gòu)不及預(yù)期的情況，試圖延長(zhǎng)募集期的做法立刻激怒了錙銖必較的屌絲群體——讓這些余額寶的目標(biāo)用戶建立忠誠(chéng)度比想象中要困難得多。
眾籌——看上去很美
是股權(quán)眾籌始終是監(jiān)管上的紅線，做眾籌卻沒(méi)法做股權(quán)眾籌，產(chǎn)生的扭曲結(jié)果是中國(guó)的眾籌網(wǎng)站紛紛轉(zhuǎn)型為為預(yù)售網(wǎng)站。例如，創(chuàng)建于2011年4月的點(diǎn)名時(shí)間就不斷淡化身上的眾籌色彩，現(xiàn)在更是將自己定位成“中國(guó)最大智能產(chǎn)品首發(fā)平臺(tái)”，你很難認(rèn)為這還屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇。
比特幣——受益者
這個(gè)原本非常小眾的領(lǐng)域，一下子成為互聯(lián)網(wǎng)金融的頂端，種種關(guān)于自由和去中心化的美好設(shè)想成為最容易講故事的偉大創(chuàng)新。從2013年10月開(kāi)始，中國(guó)的比特幣交易量暴漲數(shù)十倍，到了11月已經(jīng)穩(wěn)居比特幣持有量全球第二、交易量全球第一。頂峰之后是悲劇，央行出手截?cái)啾忍貛藕腿嗣駧诺幕Q渠道，世界上最大的比特幣交易商Mt.Gox還用自己的失誤精準(zhǔn)補(bǔ)刀。
P2P——最火
2014年5月，全國(guó)P2P網(wǎng)貸規(guī)