賦予專門(mén)機(jī)構(gòu)的嘗試。2011年10月，G20財(cái)長(zhǎng)和央行行長(zhǎng)會(huì)議通過(guò)的“二十國(guó)集團(tuán)金融消費(fèi)者保護(hù)高層原則”，成為行為監(jiān)管的重要指導(dǎo)性文件。美國(guó)也通過(guò)《多德—弗蘭克法案》，在美聯(lián)儲(chǔ)內(nèi)部建立了消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB），將危機(jī)前由財(cái)政部、貨幣監(jiān)理署等七家機(jī)構(gòu)共同行使的金融消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)統(tǒng)歸CFPB行使，從而強(qiáng)化行為監(jiān)管。因此，在后危機(jī)時(shí)代，強(qiáng)化行為監(jiān)管已是大勢(shì)所趨。應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)的是，行為監(jiān)管并不是對(duì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管的取代，而是危機(jī)爆發(fā)后各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局在深刻認(rèn)識(shí)到自由主義監(jiān)管危害的情況下，為實(shí)施管控微觀風(fēng)險(xiǎn)與防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)并重、實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的全面覆蓋而將監(jiān)管邊界進(jìn)行的適度延伸。
就我國(guó)而言，近幾年監(jiān)管部門(mén)也注意加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，“一行三會(huì)”都成立了專門(mén)的機(jī)構(gòu)，但總體而言，對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的力度依然亟待加強(qiáng)。消費(fèi)者由于信息不對(duì)稱等因素，在金融產(chǎn)品交易中處于弱者地位。在現(xiàn)行法律規(guī)則內(nèi)，消費(fèi)者一旦權(quán)利受損，往往求助無(wú)門(mén)，典型的如“光大烏龍指事件”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融多為混業(yè)經(jīng)營(yíng)，多頭監(jiān)管，往往存在監(jiān)管真空、相互推諉責(zé)任等情況，不利保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。另外，金融監(jiān)管部門(mén)是金融產(chǎn)品的審批者，消費(fèi)者權(quán)益受損后如果尋求監(jiān)管部門(mén)的幫助，監(jiān)管部門(mén)很可能有自己的利益考量。因此，建議將“一行三會(huì)”的相關(guān)部門(mén)合并，成立專門(mén)的金融消費(fèi)者保護(hù)局，采用主動(dòng)的、介入式的監(jiān)管方法，統(tǒng)一行使保護(hù)金融消費(fèi)者職責(zé)。
3.進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)
加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)，首先需要修訂法律，將個(gè)人數(shù)據(jù)信息作為財(cái)產(chǎn)權(quán)而非隱私權(quán)進(jìn)行保護(hù)，使受害人可以獲得更多的財(cái)產(chǎn)性賠償，切實(shí)提高受害人通過(guò)司法保護(hù)個(gè)人信息的動(dòng)力。其次，通過(guò)消費(fèi)者教育，提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的金融消費(fèi)知識(shí)，將風(fēng)險(xiǎn)有效控制在金融消費(fèi)者的消費(fèi)行為之前；最后，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中進(jìn)行信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示的義務(wù)，用普通大眾能夠理解的語(yǔ)言進(jìn)行表述，保證互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的知情權(quán)得以實(shí)現(xiàn)。
摘自： 西南政法大學(xué)